アメリカのリバースモゲージ

今日はアメリカのリバースモゲージについて簡単に説明します。
アメリカのリバースモゲージは、政府の基準に従って民間の銀行
が融資します。融資の条件は、担保にする不動産が自分の主たる
住居であり、一軒家か、コンドミニアムか、またはデュプレック
スのように数世帯が一緒になっている住宅なら４世帯までの住宅
であること、そして借り手が６２歳以上であることです。もし
家の名義が夫婦なら、夫婦２人ともが６２歳以上でなければ
なりません。

普通の住宅ローンと違って、借り手の信用度や収入は関係なく、
融資額は郡によって上限が設けられているので、その範囲内で、
借り手の年齢と家の価値によって決まります。高齢であるほど
多く借りることができます。家のローンがまだ残っている場合
は、リバースモゲージによってまずそのローンを返済してしま
わなければなりませんので、その差額だけを受け取ることに
なります。

借り方には色々な方法があり、一括で受け取る、毎月同額を一生
受け取る、クレジットラインにしておいて、必要な時に必要な
金額だけ受け取る、またはこの３つの方法のいずれかを組み合わせ
ることも可能です。

受け取ったお金は、担保にした家に住んでいる限りは返済する
必要はありませんが、引っ越したり売却したら返済しなければ
なりません。そして借り手が亡くなった場合には、家を相続した
人が、家を売るか、またはリファイナンスして返済します。
リバースモゲージは、「ノンリコースローン」ですので、
万が一家の価格よりもローンの残高が多くなっていても、家を
売った金額との差額を返済する必要はありません。

リバースモゲージは高齢者用のプログラムなので、高齢者が
悪徳業者などにだまされたりしないように、厳しい規則が設けら
れており、そのひとつが、カウンセリングです。リバースモゲージ
を借りる人は、まず、政府が認可した会社によるカウンセリングを
受けなければなりません。カウンセリングは、最近はほとんど
電話で行われています。

リバースモゲージの用途には制限はなく、家の修理、旅行費用、
医療費、介護保険や生命保険の購入、生活費の補助など、どんな
ことに使っても自由ですが、証券ブローカーなどが、リバース
モゲージで投資商品の購入を勧めるような場合があり、そのよう
な利用法は必ずしも借り手の利益にならない場合が多いので注意が
必要です。

リバースモゲージは、正しく利用すれば非常に有効なツール
であり、ファイナンシャルプランニングの一環として勧める
専門家も増えて来ていますが、まず見積書を作ってもらい、
金利や費用をよく検討してから決めてください。